孩子的保险怎么买？
现在流行一句话，孩子出生三件事：取名字、上户口、买保险。由此可见，给孩子买保险已经成为了新晋升父母的头等大事。
可这保险怎么买，又让很多父母头痛，孩子的保险到底该怎么买呢？今天我们来聊一聊怎么选购孩子的保险。
首先，城乡居民医保是必须给上的，不管是孩子还是大人，医保是基础，必须买上。
然后就是给孩子补充商业险了，就我平时所接触到的客户，大部分父母在孩子出生的时候就会想到给孩子买保险。有些家长比较关注教育金，有些家长比较关注保障，还有些家长希望选择既有保障又有教育金或者是婚嫁金一类的产品，一般就这三类。当然，针对客户的这几种需求保险公司都有对应的产品供客户选择。所以总的来看家长给小孩投保无非两大目的：一是为孩子提供人身保障希望孩子健康成长；二是给孩子存钱希望小孩以后能接受到比较好的教育,或是为孩子准备一笔结婚要用的钱。大部分的父母目前更关注存钱这一块,所以我们先聊一聊父母的这两大愿望是怎么跟保险扯上关系的呢？
首先,说到小孩子健康其实跟保险并没有直接关系，孩子的健康跟他的饮食和生活环境有关。即使孩子有健康方面的问题跟保险还是没有直接关系，解决健康问题一是看医生能不能治，二是看家长有没有钱，因为钱才跟保险产生了联系。因为保险就是钱，就是客户在发生风险的时候赔钱。简单理解保险的原理就是：客户以小钱存保费，利用杠杆撬动高额保障。在客户发生小风险的时候赔钱去补充客户医疗费，发生大病的时候直接赔付一大笔现金帮助客户渡过难关。如果客户一生都没有风险，也可以存到一大笔保费到时取出来补充养老，还会有利息。所以在保障这块保险的功能是：有病防病，没病还本付息，一生平安可以转化为养老金补充养老。
父母给小孩考虑投保一般也不是担心小病，而是担心重大疾病（比如白血病）。小病家庭都能承受，大病的话好多时候就无能为力了。网上轻松筹大部分都是大病的，而且小孩子重疾以白血病为多。
目前影响小孩健康的因素非常多，层出不穷跟以前还不一样。比如人民日报曾经报道过一篇文章，清华大学教授抽检的全国29个城市中竟有14个城市水质不合格。上次人民日报还报道过山东小孩子的毒疫苗事件。以及2008年的三鹿毒奶粉事件。这些事关国计民生的国之重器都出现问题，那些受监管不严的商业活动就更不好说了。小孩子吃的零食里面都有食品添加剂，好多肉类水果也都用了激素催熟，这些都会导致有些小孩早熟。现在好多女人不孕也跟环境有好大关系。空气污染也是一个危险，汽车尾气和家庭装修甲醛含量超标，这些也都威胁孩子的健康。虽然每个威胁都是一点点，但综合累计起来就会变成很大的危机了。环境恶化最终导致小孩患重大疾病的概率较以往越来越高，同时随着医学的发展小孩重疾的治愈率也在提高。据统计小孩重疾80%都是可以治愈的，但这需要一大笔医疗费用，在这种情况下针对小孩的重大疾病险便应运而生了。所以考虑商业保险的话一般就是优先考虑大病保险。然后是意外保障，小孩天性活泼好动对事物充满好奇，但他们自我保护意识不强，比如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等事件时有发生，所以小孩意外保障也不容忽视。
当然,这里面有一个很重要的问题,那就是我们都愿意相信我们自己和家人都是健康的,不会有不幸的事情发生,如果我们真的能保证自己和家人100%不会有任何风险的话,那么保障型保险就完全没有必要去购买的,然而,没有任何一个人敢说我们的家庭一生都没有风险,我们也不敢说疾病是老年人的事.
其次，有些父母会考虑教育金或者是婚嫁金。我相信客户之所以考虑这块是因为教育费用和婚嫁费用是刚需，是不得不花的一笔钱。客户担心到时拿不出这笔钱或者担心准备的钱不够，所以教育金或者是婚嫁金自然而然也成了客户的担忧。
具体讲这个风险就是客户本来计划每年定期存一笔钱，但因中途发生意外储蓄中断导致小孩教育金没法保障。针对这种风险保险公司的解决方案是，客户先制定一个存款目标，然后定期分期把一定金额的钱存入保险公司，如果客户发生了风险（身故，全残，重大疾病）导致不能缴费，剩下的钱由保险公司代缴，这样就保证了小孩最终享有这笔教育金或者是婚稼金。第二，有些父母担心自己很难存下钱，主要现代社会消费的便利,形成了一种无痛感的消费,想利用保险的这种强制储蓄的方式存钱。这是第一种方案父母利用小孩保险解决教育金和婚稼金问题。另一种方案是客户为自己投保终身寿险。这种情况下如果父母不幸发生重大疾病，那么保险公司会赔付客户一大笔重疾保险金，这笔钱就可以帮助父母度过难关。如果父母发生身故则可以获得保险公司赔付的身故金给受益人，同样可以获得一大笔钱。这个方案也解决了因父母突发意外导致小孩教育金没着落的问题。那么给小孩投保教育金和给父母投保终身寿险区别在哪里呢？
若父母发生风险，为父母投保所得的赔偿金会更灵活，保障的权益更多。为大人投保还能起到保障父母的作用。其实小孩的教育金归根到底都是父母工作挣的钱，买保险存入保险公司的钱也是父母挣的钱，如果我们能保证父母健康不也就等于保证了教育金的来源吗？所以针对教育金这块我觉得最好的方法还是父母自己投保人身保险，二是通过提高工作能力提高收入。如果有更多闲钱的时候也可以适量强制存一些教育金避免花掉,这个可以通过分红型保险来实现。
第三类客户需求是保障和教育金一起，这种保险叫做万能险。简单理解就是这个保险由保障类保险和教育金类保险组合而成。保费基本也是两个产品保费相加。这个险种也能满足一部分客户需求。但目前卖的越来越少，因为这个险会导致客户保障不足，教育金储备也不足的局面。两边问题想解决，最后两边都没解决好。国家也在呼吁保险回归保障的本质，保险应该姓保。
最后总结一下，如果考虑给小孩投保，保障类保险一定要先买的，特别是针对重大疾病的。它基本解决的是客户无法承受的风险，即使发生的概率非常低，但是一旦发生就是巨大灾难。教育金这块在闲钱不多的情况下可以暂缓考虑。目前只听过有看不起的病，但很少有读不起的书。钱多读贵族学校，钱少读普通学校嘛!
其实大多数家长忘记了还有一个风险，在孩子成长的过程中始终离不开父母的陪伴，所以这个风险就是父母发生风险。德智体美健全的孩子基本都具有稳定的家庭环境。如果只要给钱孩子就能正常成长的话，那么做父母就太容易了。中国那么多有性格缺陷的留守儿童，并不是他们没有生活费，而是缺少了父母的陪伴和教育。他们的性格缺陷甚至会造成他们终身的不幸，这也许比他们身体的不幸来的更加残酷。父母生病还会拖累孩子，孩子不仅要照顾父母，还要背负父母着债务，这样的孩子更加不幸。所以父母优先照顾好自己非常重要，换句话说其实只要父母在父母就是孩子的保险。站在专业的角度按照正常的投保顺序，也应该是先大人后小孩，先保障后理财，先人身后财产，先保额后保费。
我们购置房产,考虑养老,考虑教育,考虑婚嫁,这一切一切美好的愿望都是建立在假如我们整个家庭都平安的情况下的.只有这个假如是一定的事实,后面的所有东西才是有意义的,否则都是不安全的.
有了小孩后，孩子自然就成了家庭的中心，父母所做的一切也都是围绕孩子。在父母的心目中，孩子永远是他们的希望。我们在为孩子规划美好未来的同时，更不能忽视孩子的基础保障，一切美好未来只有建立在更稳固的基础上才能愈发的栩栩生辉。保险不能改变人生却能防止人生被改变。杨澜也说：买保险的终极目标是拥有一个幸福人生！
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