刘国平 父母必读养育科学研究员秘书长
北京市家庭教育研究会副秘书长
30年前，我口袋里的零花钱只有一元钱，妈妈也不是定期给，只是说用完了就会再给我，但我会一直揣着这一元钱，非常珍惜地舍不得用。今天，孩子们的零花钱在数量上已经远远超过了当年，家长们也都有了给零花钱的习惯。
顾名思义，零花钱是给孩子们自由支配的钱，大多数情况不涉及日常生活中的必需品。那么，零花钱要不要给？给多少？怎么给？成为了家长们关心的话题。
没错，生活即教育，用好零花钱这个工具，正确地引导孩子，可以在财商教育中加分，帮助孩子们提升他们的财商。
1 为什么给零花钱？
给零花钱是培养孩子财商一个很好的方式。即便像是洛克菲勒、李嘉诚这样富甲天下的人，他们都会善用零花钱来对孩子进行财商教育，因为他们都知道孩提阶段才是一去不复返的黄金教育期。
● 给零花钱是一种关怀
零花钱、压岁钱，这些都是孩子从长辈那里得来的钱。无论钱多钱少，都代表了长辈对小辈的关怀，这一点是我们需要让孩子知道的事情。感受到满满的爱的孩子，在将来才会满怀信心地面对成人世界。当孩子缺乏爱的给养，他可能会不认可自己，在成年以后，他可能会需要通过外在的投入，比如奢侈品的包装来体现个人的价值。
当然，我们要避免将给不给零花钱变成一种要挟，或者通过克扣零花钱让孩子的生活变得很拮据。家长在平时要保证孩子的基本需要，除此之外，额外再给予孩子一些可以自由支配的零花钱。
● 信任孩子可以管理好自己
孩子不是一天就能长大的，他们的能力是慢慢积攒起来的，通过一次次经历逐渐增长智慧，从失败的和成功的经验中学会自己拿主意。给孩子零用钱，可以让孩子产生“这是我的，我可以自己处理它”的感觉，孩子对自己的东西有掌控感，可以很好地培养孩子的自主性。而给孩子零花钱的行为其实也意味着家长对孩子很信任，相信孩子是可以管理好自己的钱财。这是一种信任。
随着孩子年龄的增长，我们需要不断地放手。如果到了孩子成年以后，我们还觉得孩子特别需要我们的指导，如果我们不出面纠正他，他就会跌入挫败的深坑，那其实不光反映了我们对孩子的不信任，也反映了我们对自己教育的不信任。在与孩子的交往当中，从小建立信任感是至关重要的。给零花钱是我们在家庭教育中与孩子建立信任的好机会。
● 可以提前模拟一些理财场景
现在，很多成年人都是月光族，有些人虽然很会挣钱，但也攒不下钱来，不知不觉中就把钱花光了。对金钱的有效运用，不是一蹴而就的，需要不断练习，培养对财富的管理意识。当孩子开始对钱感兴趣的时候，开始问我们“妈妈，你能不能给我一点钱？”的时候，就是我们可以开展财商教育的好时机了。
每个孩子开始的时间点可能不太一样，但只要他好奇，我们就需要开启那扇教育之门，指引孩子们与财富做朋友。这个时候，不妨开始教孩子认识钱币，给孩子一些零花钱，再逐渐地和孩子一起模拟一些理财的场景。
比如，孩子手里有钱了，那么就可以和他一起讨论，把钱放到哪里？放进储蓄罐里？还是去银行开户，让钱生钱？还是买保险？
除此之外，还可以引导孩子思考，除了从爸爸妈妈这里领零花钱，还有什么其他的途径可以挣钱？从小让孩子知道付出才有收获的道理，不是靠生硬的大道理，而是可以在生活的点滴中渗透给孩子，比如给零花钱这件小事。
● 未来需要全面发展的人
培养什么样的人，是教育当中的一个重要问题。可未来是什么样子？我们今天培养的孩子，可以很好地走向未来吗？带着这个问题，一些国际组织开始了研究。
1997年12月，国际经济合作与发展组织（OECD）启动了“素养的界定与遴选：理论和概念基础”项目，开始了寻找适应未来的核心素养之旅。此后，2006年12月，欧盟（EU）通过了关于核心素养的建议案。2013年2月，联合国教科文组织（UNESCO）发布报告《走向终身学习——每位儿童应该学什么》。该报告基于人本主义的思想提出核心素养，即从“工具性目标”（把学生培养成提高生产率的工具）转变为“人本性目标”。
各个国家也开始了适合自己国家的未来核心素养研究。2002年美国制订了《“21世纪素养”框架》，2007年发布了该框架的更新版本。2010年3月，新加坡教育部颁布了新加坡学生的“21世纪素养”框架。我国“基础教育和高等教育阶段学生核心素养总体框架研究”项目始于2013年5月，受教育部基础教育二司委托，由北京师范大学林崇德教授牵头组织，华南师范大学、河南大学、山东师范大学、辽宁师范大学共同承担。《中国学生发展核心素养》研究历时3年完成并发布。中国学生发展核心素养，以科学性、时代性和民族性为基本原则，以培养“全面发展的人”为核心，分为文化基础、自主发展、社会参与三个方面。
从图1中，我们可以看到，未来需要的是全面发展的人，而其中的三个主要维度，都在财商教育中有所体现。当我们认真对待零花钱这件小事的时候，我们可以帮助孩子树立正确的价值观，做一个有责任、有担当的人，对待财富的态度和方法也会影响着孩子将来是否可以过上健康快乐的生活。
2 如何给零花钱？
给孩子零花钱是很多家长都会做的事，然而，就是这件小事，也有着很多让家长困惑的地方。比如，给多少才叫合适？什么时候给才不会让孩子觉得理所应当？给零花钱会不会让孩子反而不珍惜钱？
所谓不要因噎废食，也即我们不用因为一些不确定的“坏”的影响，就一刀切不给孩子零花钱。反而，我们应该处理好给孩子零花钱这件事，让孩子从中提升自己的财商。有几点建议，可以供家长们参考。
一是定期给。
一般来说，当孩子有了零花钱这个概念以后，我们可以开始定期给孩子发放零花钱。对于小一点的孩子，可以采取一周一发，对于大一点的孩子，可以一个月一发。定期发放零花钱的好处在于，可以帮助孩子学习自控。有的孩子一拿到钱可能就花光了，那么在下次零用钱发放之前的日子里他就没有可支配的钱了，日后月光族成年人的生活可以提前感受一下了。这个时候家长就可以引导孩子，让他谈谈自己的感受，也帮助他有节制地使用零花钱。
定期给的好处还在于，可以给孩子一个预期，他可以有计划地分配自己的零花钱。如果他想攒钱买一个心仪的玩具，那么中间压抑了无数次要把钱花出去的瞬间，和他终于实现愿望买到心中所爱的那一刻，都是他一次次成长的印记。
二是处理旧书、旧玩具。
除了定期给孩子零花钱，我们还可以带着孩子一起处理他不再看的旧书、不再玩的旧玩具、不再穿的旧衣服。我们可以和孩子一起去摆地摊、卖废品、参加义卖活动、利用一些回购App。这些都是可以将旧物换回钱的途径。
这个时候，就可以和孩子一起商量，他愿意怎么处理自己的东西。有些小朋友在整理自己的旧物品的时候很兴奋开心，然而真正到了要卖的时候，别人出多少钱都舍不得卖，这个时候我们不必特别强求他一定要进行交易，容许孩子保留自己的童年记忆，等待他长大，以后他会有接受“易物”的那一天。
带孩子去处理旧物品，不仅仅是整理物品那么简单，想要把东西卖出去，需要做自己的海报进行宣传，想好自己的售卖策略，懂得灵活交易，比如有策略地介绍、推销自己的产品，有时候还可以制定买一送一的优惠政策等。这些小细节构成了整个销售环节。孩子们从中可以学会整理、展现、推销、灵活和努力。也知道了每样东西都有它的价值，哪怕旧一点，我们也可以充分发挥它的价值。这样换回的零花钱，会比从家长那里直接拿更有意义。
三是劳动获得，去父母的工作单位看看。
粗略统计一下，身边给孩子零花钱的家长中，最多的能给到每个月上千元。不用为生计考虑，手上还有这么多的零花钱，孩子会不会觉得钱就是很容易可以得到的东西？只要跟爸爸妈妈要，随时都可以有钱，如果父母不给，那孩子就可以耍赖强迫他们给？这样的误解，需要从一开始就打消掉。
当孩子觉得钱来得太容易时，不妨带孩子去自己的工作单位看一看，让孩子直观地看到，钱是来之不易的，它是人们通过劳动、智慧、付出才获得的。当孩子有所付出的时候，父母可以奖励他一些钱，但尽量要把做家务和给钱区分开。毕竟，家务是我们每个人应尽的责任，而不能用计件工资来衡量。
3 怎么管理零花钱？
我们不仅需要让孩子懂得零花钱有各种获得的途径，也需要帮助孩子学习如何管理零花钱。比如，如果孩子用零花钱买了不必要的东西要不要制止？想必这样的问题也同样困扰着很多的家长。我们需要从源头上一点点教会孩子，钱可以流向的方向。这样，孩子才能全面考虑问题，成熟地管理自己的零花钱。
一是要学会储蓄。
当我们问家长提到财商教育的时候第一时间联想到的是什么，大多数人都回答储蓄。是的，储蓄是非常好的一种管理钱的方法。我们可以教孩子从储蓄中了解复利的力量，让孩子知道在评估财富的时候，不仅要看到钱的数额大小，也要看到年限这个长效维度。
现在，很多刚走上工作岗位的年轻人，因为要满足自己对奢侈品的购买欲望，不断地进行借贷。然而，由于利滚利，很快就会背负一笔巨债偿还不起。这就是典型的忽视了复利力量的案例，值得警惕。
从小学习储蓄，可以帮助孩子建立起对复利的概念，重视时间带来的长期效果。
二是要学会为较远的目标努力。
当孩子有了一笔可以自由支配的零花钱，我们可以鼓励孩子实现一个较为遥远的目标，并设定计划为之努力。在这样的过程中，孩子可以学会积累，学会规划，学会将目标拆解。不再是一个满足于眼前甜头的小孩，而是一个目光长远，知道为了长远的目标需要舍弃一些当下满足的孩子。
三是礼尚往来。
财商教育其实也涉及礼仪。比如，当孩子接受长辈的压岁钱时，不可以当着大人的面打开，清点钱数就更是错误操作了。朋友送给你礼物，这个时候应该打开礼物，向对方表示感谢。到了节日、生日等特殊日子的时候，也要想着精心为朋友挑选礼物。
当然，我们也可以教育孩子，他的零花钱也可以用在购买礼物上，花费心思为朋友挑选礼物。这样花零花钱，就很有意义。
四是做一些力所能及助人的事。
其实我们每个人都很平凡，但正是这份平凡透露出来的是幸福。而这个世界上也有一些一时遇到坎坷，或者无法靠自己的力量好起来的人。我们需要教育孩子，当我们有能力的时候，尽可能地在我们力所能及的范围之内，多做一些助人的事。我们可以用零花钱去为灾区捐款，帮助需要做手术的小女孩，多种一棵树……从小在孩子心中种下一颗仁爱的种子，长大以后他就会更大程度地发挥自己的善良。
零花钱是一个中性词，如何运用好这个工具，帮助孩子提升财商，是家长的必修功课。不回避，不偏颇。让孩子懂得零花钱可以从哪儿来，适合到哪里去。这对孩子来说是非常有益的。
本文转自《金融博览·财富》杂志。
【更多精彩内容请关注公众号：RCWM_NIFD】
财富管理研究中心（Research Center for Wealth Management of the NIFD, CASS）是中国社科院金融研究所、国家金融与发展实验室的下属单位，始创于2005年。
"标签：
