孩子是父母的心头肉，唯恐孩子吃不饱、穿不好，学习跟不上，还怕孩子生病……反正什么都想给孩子最好的！于是，怎么给孩子买保险也成为了当下很多家长的必备功课。
可是，健康险、重疾险、意外险、门诊险…，儿童保险的品种那么多，不同预算下应该如何排序？给孩子买保险，又该避开哪些坑呢？
本文作者：孙明展，中山大学统计系硕士，国际金融理财师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，“谱蓝”品牌创始人。
本文为作者观点，不代表金融辣妈平台的建议，金融辣妈的观点永远是，保险是大事，一定要多比较、反复比较、认认真真地比较和甄别！尤其如果涉及境外保险购买，由于国家外汇管制以及境外法律监管和国内区别重大等问题，更加要谨慎，务必了解通透之后才可以入手。
给孩子买保险，要注意这几点！
壹
给孩子买保险，首先考虑健康险
凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。所以给孩子买保险，寿险考虑健康险。
至于很多家长都掉进的大坑——教育金险，就没必要考虑了。
为什么我说“教育金险”没什么用？目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。
一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。一份保单就数十年了啊，这么长的时间完全可以更高效地解决教育金储备的问题。
保险姓保，解决的是保障的问题，而不是用保险来解决理财、储蓄的问题。因此给孩子买保险，只要买健康险就好了，这起码已经能避开教育金险这种坑了。
具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要考虑三种：重疾险、医疗险、意外险。
贰
重疾险必须买，越早越好
毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。
插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。
首先，重疾险保额一定要足够。
重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本——50万元。
为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元。可是未成年人没有针对重疾的医保报销，因此建议保额买到50万元以上。
有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。
保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二，重疾保障的种类和限制。
市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险，我们只需要重点注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
如果预算不够，50万的保额不能降，可以缩短保障期，保个二三十年来降低预算。
叁
医疗险产品差异大，挑选需细致
儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别，同样是注意以下几点：
（1）报销范围是否无医保名录限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用了。
（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的一年期产品，如果没有保证续保，那么第二年可能就无法继续投保了。
因此购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。
肆
意外险的挑选要点
我们知道意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
但国家对未成年人的身故责任有额度的限制：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。
而且我们说过，孩子没有家庭经济责任，不需要考虑ta的身故责任，所以给孩子买意外险的时候，不需要追求很高的保额。
应该重点关注意外险中的意外医疗部分：1-3万的意外医疗报销额度即可，不限医保用药范围限制，100%报销的更好，没有免赔额的更佳。
伍
门诊险没必要买
谁都知道门诊会经常发生，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定。
但这种发生频率高，损失小的风险，其实是不需要买保险的。这个风险造成的影响太小，你承担得起，就应该“自留风险”，而非靠保险公司将所有风险都转移出去。
如果每次发生门诊都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。
这样一来，保险公司的运营成本太高了，只能把成本转嫁给消费者，提高保费。最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。
所以小孩儿的门诊险其实没太大必要购买，除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，那我们当然要享受了。
陆
先规划，再看产品
很多朋友是没有科学规划思维的，一上来就问哪个产品好，就像去医院看病一上来就让医生开药一样，根本不给人问诊的机会。
保障也是这样，只有在清楚你的家庭财务状况、保障需求的情况下，才知道要如何科学地规划整个家庭的保障方案。
没有科学量化过保障需求，都不知道要买多少额度的，每年花了上万块钱，结果生病时候保额都不够用！一旦缺乏这种规划思维，就容易掉进一个个坑里。
比如一心只想着给孩子买保险，忽略了最重要的家庭支柱的保险；又比如光给孩子买保险就花了一两万，根本不够预算再去给大人配置了...这些都是不对的。
因此，建议大家都先给家庭做个整体的保障方案规划，再去给每个成员一一落实保障产品。
不同预算下的配置建议
最后，应很多读者的要求，我也结合不同预算，给大家提供一下不同预算情况下的保障方案。这里需要强调，每个家庭的预算、偏好等情况都不同，有的人预算多，有的人预算少。有的人觉得给孩子买定期二三十年的就够了，有的人就是想给孩子买保障终身的。所以，没有一个方案是可以完美地满足到所有家庭的需求的，所以，这里以0岁男孩儿为例，给不同预算的家庭，做了3个不同的少儿保障方案，给大家参考一下配置思路。
1000元内搞定孩子的保障
1
这个方案适合预算有限的家庭。
这款重疾险保障充足，尤其是在少儿高发疾病方面的保障。其次性价比也很高，交20年，保30年，每年只需要五六百元。
另外搭配了一款意外险，除了20万的意外身故/伤残保额以外，还有2万元的意外医疗报销额度，0免赔额，不限社保范围，100%报销，每年保费才59元。
重疾险和意外险的搭配，让疾病和意外的风险都有了保障，每年一共才657.6元的保费支出，相信绝大部分的家庭都可以承担。
等到30年后，孩子长大了，可以再投其他的成人重疾险。
2000元预算，保障更充足
2
如果预算稍微宽松点，可以考虑给孩子更充足的保障。
重疾险可以考虑把保障期适当拉长点，保至60岁，交30年，每年1250元，基础保障非常充足，额外对癌症、心脏病这些高发的情况还可以2次赔付。
另外，在预算内还增加了一款医疗险，每年766元，有300万元的医疗报销额度，如果罹患了重疾，保额还会翻倍。不限社保，扣除1万元免赔额后，100%报销。
重疾险、医疗险、意外险，每年一共交2075元保费。仅两千元左右，就已经能给孩子比较充足的保障了。
保费预算充足，保障更长久、更全面
3
如果保费预算真的非常充足，而且想给孩子更长久、更充足的保障，那么可以考虑这个方案三。
重疾险选择了保终身，不仅有少儿特定疾病的充足保障，而且附加了癌症二次赔付，不分组，0岁男孩仅2605.30元就可以了。不仅保障长久，而且多重、有效。
医疗险、意外险都是一年期的短险，且不需要买多份，所以直接按照方案二那样配置就可以了。
这样一个方案，仅在3500元以内，就能给到孩子永久、全面的保障了。
当然，方案的搭配方法有很多，产品的选择也要因人而异，上面只是举个例子，为大家示范不同的预算范围可以如何构建产品组合。
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作者简介：孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，“谱蓝”品牌创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、个人保障和家庭保障的实用知识，可以关注他的微信公众号“孙明展”。
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